县域经济是以县级行政区划为地理空间，以县级政权为调控主体，以市场为导向，优化配置资源，具有地域特色和功能完备的区域经济。它是国民经济的基本单元，是功能完备的综合性经济体系，其活动涉及生产、流通、消费、分配各环节，一、二、三产业各部门，注重发挥比较优势，突出重点产业。

金融支持县域经济发展,对实现池州市委、市政府“五先”发展目标，保持经济持续健康发展和社会和谐稳定具有积极促进作用。工商银行池州分行作为国有大型银行在支持池州市县域经济发展上进行了一系列有益的实践和探索。

县域金融业务有了长足发展，为县域经济提供了有力支撑

截至年9月末，工行池州分行在东至县、青阳县、石台县共有6个机构（3个一级支行、3个二级支行），县域机构员工总数92人，分别占全辖16个机构（不含二级分行本部）总数的37.5%、员工总数的24.34%。县域各项存款余额.78万元，各项贷款余额万元；各项存款比年初减少.51万元，增幅下降0.47个百分点，比同期少下降6.18个百分点，各项贷款比年初增加万元，增幅增长0.3个百分点，比同期少增长0.47个百分点。公司存款比年初减少万元，下降10.97%，降幅比同期增加0.58个百分点。不良贷款余额.7万元，占全辖不良贷款余额的30%。

支持县域经济发展的意识、服务手段和效率水平同步提升

按照《中国银监会办公厅关于进一步提升大型银行县域金融服务能力的通知》要求，充分认识做好县域金融服务的重要意义，加强金融产品和服务模式创新，不断完善服务定价机制，严格规范收费行为，提高县域信贷业务办理效率和服务水平。

1、深入研究行业政策，积极营销优质项目贷款。结合行业信贷政策与池州实际情况，确定当前项目贷款的突破主要集中在公共设施、能源、科教卫生、文化旅游等板块以及行业龙头企业、上市公司等实施的重大项目及并购重组项目，丰富项目储备，做好项目“三库”管理与推动工作。要认真开展营销调查，要因地制宜，把握重点，依据信贷政策，拓展新客户、新项目，实现公司资产业务恢复性发展。

2、转变工作思路，积极推进“政银担”业务。自年9月份以来，工行池州分行已先后与银通、江之南及东至、青阳五家担保公司签订了“政银担”业务合作协议，“政银担”业务合作范围已基本覆盖全辖。一是全面理解“”模式内涵，制定详细的业务方案，明确融资方案项下的融资总量、办理条件、流程设置、贷后管理等操作规程与规范；二是积极加强与担保公司沟通与交流，将本行营销客户申报前期及时向担保公司推介，同时从担保公司获取拟提供保证担保融资客户名单，银担共同开展前期准入调查，会商确定客户融资方案与额度，减少客户申请办理的时间和往返沟通之烦恼，大大提高了办事效率。自发放首笔“政银担”融资业务以来，至年9月末已累计向30户小微企业发放贷款万元。

3、创新服务方式，大力推广“网络融资”。网络融资，通过采用“客户自助操作+智能化处理”的业务模式，实现流动资金贷款业务申请、合同签订、提款、还款的网络化自助操作，运用互联网技术优化传统信贷业务流程及客户交互模式，实现客户资源、信息资源和技术资源的有效整合，发挥线上网络和线下网点渠道双重优势，推动信贷经营管理模式转型，进一步贴近和满足客户需求，有效降低客户人工成本、切实提高业务效率。

4、创新业务品种，服务无抵押担保小微商户。目前很多小微商户，苦于没有抵押物，又无法寻求保证担保，一定程度上影响了地方商贸流通企业的发展和市场繁荣。对此，工行池州分行推出小微商户逸贷公司卡分期付款业务，该业务依托工行大数据技术，以商户通过工行POS收单结算的实际刷卡销售记录为授信依据，以商户稳定刷卡收单收入为还款保障的无抵押、无担保小额信用贷款产品。小微商户最高可获得万元的信用贷款融资。截至年9月末，工行池州分行已为青阳县等四家小微商户成功办理了小微商户逸贷刷卡分期业务，为上述客户解决融资共计万元，切实缓解了商户购货资金不足的实际困难。

5、创新服务途径，为客户搭建工行“融e购”电商平台。充分运用工商银行网上银行强大系统功能，为客户搭建电商平台。为安徽天方茶业（集团）有限公司雾里青、富硒绿茶等31户工商、旅游、文化企业和现代农业数百种农产品及特色产品与品牌服务搭建B2B、B2C“融e购”电商平台。为上述客户各类产品与服务走出安徽、迈向国际市场提供了极低成本的电商营销平台。同时，为配套服务“融e购”电商客户，工行池州分行在业内推出“易融通”融资业务。网商在融资申请后系统自动给出融资额度、融资利率，在网上签订借款合同和借据。整个流程凸显出智能化、自动化的特征，十分契合网商的融资需求。“易融通”信用贷款最高额度为万元，较好地解决了处于初创期和成长初期的网商小客户的担保难问题，彰显出工行积极履行社会责任的大行形象。

优化县域个人住房贷款审批程序

年4月工行安徽省行以《关于下放池州分行个人住房贷款审查权限的批复》，同意将个人住房贷款业务（含二手房）审查权下放到工行池州分行，承担个人住房贷款审查审批职能的相关人员必须符合总行相关规定，具备信贷A类专业资质；并要根据支行信贷管理水平，实行差异化授权，单笔金额万元以上个人住房贷款业务审批权集中在二级分行分管行长或省分行。工行池州分行自年5月份开始已设立个人住房贷款业务审查团队，所发生的个贷住房贷款业务均在池州分行辖内完成审查审批工作。

落实好不良贷款评议中的尽职免责机制，保障员工合法权益

工行池州分行执行的是工总行印发的《不良贷款责任认定管理办法》，单户不良贷款责任认定，是指通过评议贷款形成不良和损失的主客观原因，依据客观事实界定相关人员履职情况，对在贷款营销、操作、管理及清收处置过程中，存在违规、失职或管理不到位等问题的责任人员，提出具体处理建议的过程。责任认定严格遵循：尽职免责、失职必究；宽严相济、惩教结合；客观公正、程序合规；制度面前人人平等、保障员工合法权益的原则。从履职、后果和情节三个维度判断相关人员在贷款形成不良和损失过程中所应承担的责任。

县域经济中的不良现象致使企业难以满足银行信贷投放条件

当前县域信贷需求仍然较大，多数客户虽有融资需求，但因盲目扩大投资规模、短贷长用现象严重，经营效益较差，财务数据严重失真，无法较好满足工行信贷投放要求。

强化信用风险管理力度，信贷审批趋向从严

随着当前金融生态环境质量下降，工行安徽省分行针对性地加大了信用风险管理力度，在贷款审批环节从严、贷款限额配置从紧，信贷管理要求持续提高，部分企业融资基本条件劣化，审批中或不同程度压缩、逐步退出，或审查审批环节直接否决，贷款审批通过率降低。

加快重点产品推广和应用，有效满足县域经济的合理需求

一是在银税合作和前期目标客户摸底调查的基础上，继续推动基层行对梳理出有融资意向的目标客户做好尽职调查工作，强化与担保机构的沟通力度，对符合我行贷款条件的小企业加快进度，力争使得信贷投放工作取得实质性进展。

二是确保实现政银担业务“三个全覆盖”；抓住政府大力推广“税融通”这一契机，进一步围绕辖内依法诚信纳税的小微企业，积极拓展银税互动创新产品。

三是充分利用线上平台的优势，进一步强化网贷通、票据贴现、网络融资等业务的持续推广应用，有效契合小微企业周期性和季节性的资金需求。

加强金融创新，完善小企业发展三库体系建设，进一步拓宽服务覆盖面

一是从完善小微业务机构职能、专职队伍、专项考核、专业流程管理等方面入手，配备专业团队和专属产品，紧紧围绕服务实体经济，加快产品创新、提升服务水平。

二是适应当前经济转型、消费升级的变化，积极介入新兴领域、新兴行业。利用大数据资源，主动出击，实施对县域企业批量化营销、集约化经营，实现对客户的批量化开发和管理，促进县域企业业务健康发展。

三是致力于为不同县域客户提供差异化服务，不断整合行内外优势资源，为县域企业提供包括公私联动、企业网银、融资理财、现金管理等各项综合金融服务。

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